Кратко: Проценты по кредитной карте начисляются только на фактически потраченную сумму и только после окончания льготного периода, если долг не погашен полностью. В этом материале разбираем формулы расчета, актуальные условия в Сбербанке, Т‑Банке, ВТБ и Озон Банке на 2026 год, а также даем пошаговую инструкцию, как избежать переплат.
Что такое процентная ставка по кредитной карте
Процентная ставка по кредитной карте — это плата за пользование заемными средствами банка, выраженная в процентах годовых от суммы фактической задолженности.
Важно: Проценты подлежат уплате только после завершения расчетного периода, если к этому моменту долг по карте не закрыт полностью в рамках льготного (грейс) периода.
Размер ставки дифференцируется в зависимости от вида операции:
- На покупки: обычно 12–70% годовых (самая низкая ставка)
- На снятие наличных: 30–70% годовых + комиссия
- На переводы: 30–70% годовых + комиссия
- При просрочке: до 89,9% годовых + пени 0,1% в день
Банки в рекламе указывают минимальные значения ставок (например, «от 12%»), но реальная ставка устанавливается индивидуально для каждого клиента на основе скоринга: кредитной истории, дохода, занятости и других факторов.
Как узнать процент по своей кредитной карте
Точную процентную ставку и условия начисления можно найти:
- В договоре — раздел «Процентные ставки» или «Тарифы». Это основной документ, где зафиксированы все условия.
- В мобильном приложении банка — откройте карту → вкладка «Информация» / «Условия» / «Тарифы».
- В личном кабинете на сайте — аналогично приложению, часто есть PDF-версия тарифов.
- Через чат поддержки — напишите «Какая у меня ставка по кредитке?» в чат банка.
- По телефону горячей линии — оператор назовет ставку после идентификации (паспорт, кодовое слово).
- В отделении банка — с паспортом и картой.
Совет: Сохраните скриншот тарифов или скачайте PDF — условия могут меняться, а договор поможет отстоять свои права при спорных ситуациях.
Формула расчета процентов по кредитной карте
В отличие от фиксированных ставок в договоре, точную сумму процентов можно рассчитать только после окончания расчетного периода, так как баланс карты меняется ежедневно.
Базовая формула:
S = P × I ÷ 365 × n
Где:
- S — сумма процентов за отчетный период
- P — размер задолженности (фактически потраченная сумма)
- I — процентная ставка годовых (в десятичной дроби: 20% = 0,2)
- 365 — количество дней в году (некоторые банки используют 366 в високосный год)
- n — число дней пользования деньгами (с даты операции до даты погашения)
Важно: Некоторые банки используют 366 дней в високосный год или 360 дней (банковский стандарт). Точный метод расчёта указан в вашем договоре.
Пример расчета
Владелец карты с лимитом 200 000 ₽ оплатил ноутбук за 100 000 ₽ 1 марта. Льготный период — 100 дней, ставка на покупки — 49,9% годовых.
Сценарий 1: Долг погашен в срок (до 100-го дня)
- Проценты: 0 ₽ (действует грейс-период)
- К возврату: 100 000 ₽
Сценарий 2: Долг не погашен вовремя (оплата на 101-й день)
- Проценты: 100 000 × 0,499 ÷ 365 × 101 = 13 775 ₽
- К возврату: 100 000 + 13 775 = 113 775 ₽
Внимание: Если льготный период нарушен, проценты начисляются с первого дня возникновения задолженности, а не с даты окончания грейса. Это частая причина неожиданных переплат.
Как работает льготный период: схема с примером
Как работает грейс-период:
- 📅 Дата отчётного периода: формируется выписка с задолженностью
- ⏰ Дата платежа: крайний срок для погашения без процентов (обычно 20–25 дней после отчётной даты)
- 🔄 Новый период: начинается сразу после отчётной даты
Пример: Отчётная дата — 10 числа, дата платежа — 3-е число следующего месяца. Покупка 11 марта попадёт в отчёт 10 апреля, оплатить нужно до 3 мая — это и есть ~53 дня грейса.
Что отменяет льготный период
- ❌ Снятие наличных в банкомате
- ❌ Переводы на карты других банков (иногда — и на свои)
- ❌ Оплата ЖКХ, налогов, штрафов (квази-кэш операции)
- ❌ Покупка криптовалюты, лотерейных билетов, ставок
- ❌ Просрочка минимального платежа даже на 1 день
- ❌ Возврат товара, купленного в грейс-период (сложная ситуация — проценты могут начислиться)
Актуальные условия в популярных банках (2026 год)
Принцип расчета единый, но условия разных банков существенно отличаются. Данные актуальны на февраль 2026 года.
| Банк | Льготный период | Ставка на покупки | Особенности начисления |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | До 120 дней | 49,8%–59,9% годовых | Грейс действует при оплате покупок; снятие наличных и переводы — сразу с процентами + комиссия 5,9% + 390 ₽ |
| Т‑Банк (Тинькофф) | До 55 дней (некоторые продукты — до 120) | 12%–29,9% за покупки, до 61,9% за снятие наличных | «Честный» грейс: период возобновляется с каждой покупкой; есть опция рассрочки без процентов |
| ВТБ | До 110 дней на покупки, до 200 дней на рефинансирование | 49,9%–69,9% годовых | Бесплатное снятие и переводы до 50 000 ₽ в первые 30 дней; льготная ставка 9,9% на первые покупки |
| Озон Банк | До 78 дней | 29,9%–62,4% годовых | Грейс действует при оплате покупок на Ozon и у партнеров; минимальный платеж — 4% от задолженности, не менее 400 ₽ |
Как часто начисляются проценты по кредитной карте? Проценты рассчитываются ежедневно на остаток задолженности, но списываются и отображаются в выписке раз в месяц — в дату формирования отчета.
Минимальный платеж: ловушка для должника
Осторожно: минимальный платеж
Если вносить только минимальный платёж (3–10% от долга), основная часть суммы идёт на погашение процентов, а не тела кредита. Пример:
- Долг: 100 000 ₽, ставка: 30%, мин. платёж: 5% = 5 000 ₽
- Из 5 000 ₽: ~2 500 ₽ — проценты, ~2 500 ₽ — погашение долга
- Остаток долга: 97 500 ₽ → в следующем месяце проценты снова большие
- Итог: погашение 100 000 ₽ может занять 3–4 года с переплатой 40–60%
Совет: вносите в 2–3 раза больше минимального платежа для быстрого закрытия долга.
Стратегии экономии на процентах
- Полное погашение в грейс. Планируйте крупные покупки так, чтобы успеть закрыть долг до конца льготного периода.
- Две выплаты в месяц. Вносите оплату не раз в месяц, а после каждой зарплаты — так средний остаток задолженности будет меньше, и процентов набежит меньше.
- Рефинансирование. Если долг большой и грейс уже нарушен, рассмотрите перевод долга на карту с более низкой ставкой или в рассрочку.
- Отказ от наличных. Используйте кредитку только для безналичных покупок — снятие наличных почти всегда облагается процентами с первого дня.
Как рассчитываются проценты за просрочку
Если вы не внесли минимальный платеж в срок, банк применяет санкции:
- Пени: 0,1% от суммы просрочки за каждый день задержки (по закону)
- Неустойка: до 20% годовых от суммы просроченной задолженности
- Штраф: фиксированная сумма (редко, обычно 500–1 000 ₽)
Пример: Клиент задолжал 50 000 ₽ и не внес минимальный платеж на 10 дней.
- Пени: 50 000 × 0,1% × 10 = 500 ₽
- Дополнительно: проценты на основную задолженность по ставке карты
Риск: Внесение платежа в последний день (особенно в выходной) может привести к технической просрочке, так как зачисление средств занимает время. Рекомендуем платить за 3–5 дней до даты списания.
Когда проценты по кредитной карте НЕ начисляются
Есть два основных случая, когда можно пользоваться кредиткой без переплаты:
1. В течение льготного (грейс) периода
Льготный период — это срок (обычно 50–120 дней), в течение которого можно бесплатно пользоваться деньгами банка при условии полного погашения задолженности до его окончания.
Типы грейс-периодов:
- «Честный»: период возобновляется с каждой новой покупкой (выгоднее)
- «Нечестный»: период начинается с даты выписки и действует до полного погашения долга (встречается чаще)
Важно: Льготный период обычно распространяется только на покупки. Снятие наличных, переводы, оплата ЖКХ и некоторые другие операции («квази-кэш») исключаются из грейса и облагаются процентами с первого дня.
2. При переводе покупки в рассрочку
Многие банки предлагают конвертировать покупку в рассрочку на 3–24 месяца. В этом случае:
- Проценты не начисляются (или минимальны)
- Платежи равными частями ежемесячно
- Может взиматься единовременная комиссия за услугу (или платить продавец)
Какие еще платежи могут быть по кредитной карте
Помимо процентов, по карте могут взиматься дополнительные комиссии:
- Обслуживание: 0–500 ₽/месяц (часто бесплатно при выполнении условий)
- Выпуск/перевыпуск: 0–1 000 ₽ (большинство банков отменили)
- СМС-информирование: 60–150 ₽/месяц
- Снятие наличных: 3–6% от суммы + мин. 300–600 ₽ (в Сбербанке с 2026 года — 5,9% + 390 ₽)
- Переводы: 1–3% от суммы (часто приравнены к снятию наличных)
- Пополнение через сторонние сервисы: комиссия до 2%
- Доп. услуги: страховка, рассрочка, пропуск платежа — по тарифу
- Подписки экосистемы: 200–3 000 ₽/месяц за пакет услуг
Совет: Отключите платные уведомления и подписки, если не пользуетесь ими — это сэкономит до 2 000 ₽ в месяц.
Как посчитать итоговую сумму платежа
Ежемесячный платеж складывается из нескольких компонентов, которые списываются в строгом порядке:
- Штрафы, пени, неустойки
- Комиссии (обслуживание, снятие наличных, переводы, доп. услуги)
- Проценты за покупки
- Проценты за снятие наличных и переводы
- Основной долг (тело кредита)
Пример: Задолженность 30 000 ₽, ставка 49,9%, просрочка 5 дней, комиссия за обслуживание 100 ₽.
- Пени: 30 000 × 0,1% × 5 = 150 ₽
- Проценты: 30 000 × 49,9% ÷ 365 × 35 дней = 1 437 ₽
- Обслуживание: 100 ₽
- Итого к оплате: 150 + 1 437 + 100 + часть основного долга
Важно: Поскольку основной долг погашается в последнюю очередь, при внесении только минимального платежа (3–10% от долга) погашение может растянуться на годы с большой переплатой.
Чек-лист: перед тем как потратить деньги с кредитки
Чек-лист: перед тем как потратить деньги с кредитки
- ✅ Я понимаю, когда заканчивается грейс-период по этой покупке?
- ✅ У меня есть план, как погасить долг до этой даты?
- ✅ Это покупка, а не снятие наличных/перевод (иначе проценты сразу)?
- ✅ Я проверил комиссию за эту операцию в тарифах?
- ✅ Я не нарушу грейс по другим покупкам, сделав эту операцию?
Как получить кредитную карту с низкой процентной ставкой
На лучшие условия могут рассчитывать:
- Зарплатные клиенты банка
- Клиенты с вкладами, инвестициями или другими продуктами
- Заемщики с высоким подтвержденным доходом
- Клиенты с безупречной кредитной историей
- Те, кто предоставил полный пакет документов (включая справку 2-НДФЛ)
Как улучшить условия со временем:
- Активно пользуйтесь картой для покупок
- Всегда вносите платежи вовремя
- Погашайте задолженность полностью в рамках грейс-периода
- Через 6–12 месяцев запросите пересмотр ставки через чат поддержки
Как избежать переплат по кредитной карте: 7 правил
- Пользуйтесь только в рамках грейс-периода. Планируйте крупные покупки так, чтобы успеть погасить долг до окончания льготного срока.
- Не снимайте наличные и не делайте переводы. Эти операции почти всегда исключены из грейса и облагаются высокой комиссией.
- Вносите больше минимального платежа. Минимум (3–10%) покрывает в основном проценты, а не долг. Платите в 2–3 раза больше для быстрого погашения.
- Платите за 3–5 дней до даты списания. Это страхует от технических просрочек из-за задержек в обработке платежей.
- Отслеживайте выписки. Проверяйте ежемесячные отчеты на предмет ошибок, скрытых комиссий или неучтенных платежей.
- Не открывайте несколько кредиток одновременно. Каждая новая карта увеличивает долговую нагрузку и может снизить кредитный рейтинг.
- Закрывайте невыгодные карты. Если условия ухудшились или появилась карта с лучшим грейсом — погасите долг и закройте старую карту.
Лайфхак: Используйте кредитку как дебетовую — тратьте только свои деньги, а кредитный лимит держите как «подушку» на экстренный случай. Так вы избежите процентов и получите кэшбэк.
Главное о процентах по кредитной карте
- Проценты начисляются только на потраченную сумму, а не на весь лимит
- Ставка зависит от типа операции: покупки — дешевле, наличные/переводы — дороже
- Льготный период позволяет пользоваться деньгами бесплатно при условии полного погашения в срок
- При нарушении грейса проценты считаются с первого дня покупки, а не с даты просрочки
- Минимальный платеж покрывает в основном проценты, а не долг — платите больше для быстрого погашения
- Дополнительные комиссии (обслуживание, снятие наличных, подписки) могут существенно увеличить переплату
- Своевременные платежи и активное использование карты могут помочь снизить ставку в будущем
Важно: Информация в статье носит справочный характер. Условия по кредитным картам могут меняться. Актуальные тарифы и ставки уточняйте в договоре, мобильном приложении или у поддержки вашего банка.