Что такое страховка по кредиту
Страховка по кредиту — это договор между заемщиком и страховой компанией, по которому страховщик обязуется выплатить банку долг (или его часть) в случае наступления страхового случая (смерть, инвалидность, потеря имущества и т.д.).
На практике банки часто предлагают страховку как условие одобрения кредита, хотя по закону большинство полисов — добровольные. Единственное исключение — страхование залогового имущества.
Обязательные и добровольные страховки
По закону РФ (ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите» и ГК РФ) обязательной является только одна страховка:
- Страхование залогового имущества — например, квартиры по ипотеке или автомобиля по автокредиту. Это требование закреплено в ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» и ст. 343 ГК РФ.
Все остальные виды страховок — добровольные:
- Страхование жизни и здоровья — покрывает смерть, инвалидность, потерю трудоспособности;
- КАСКО — при автокредите (ОСАГО — обязательно, КАСКО — нет);
- Титульное страхование — защита от потери права собственности на недвижимость;
- Страхование от потери работы — редкий продукт, почти не используется в 2026 году.
Если банк отказывает в кредите из-за отказа от добровольной страховки — это нарушение закона. Однако на практике банки просто повышают ставку, что формально не запрещено.
Как вернуть страховку в «период охлаждения»
С 1 января 2018 года в России действует «период охлаждения» — 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, в течение которых можно отказаться от полиса и вернуть деньги.
Условия возврата:
- страховой случай не наступил;
- заявление подано в течение 14 дней;
- договор страхования заключён после 1 января 2018 года.
Если страховка ещё не вступила в силу — возвращают 100% премии. Если уже действовала — вычитают пропорционально использованным дням.
Мини-чеклист: как вернуть страховку в период охлаждения
- Найдите договор страхования (часто приложен к кредитному договору).
- Проверьте дату заключения — должно пройти не более 14 дней.
- Напишите заявление на отказ в офисе страховой компании или через личный кабинет.
- Укажите реквизиты для возврата денег.
- Сохраните копию заявления и получите входящий номер.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
С 1 сентября 2020 года вступил в силу закон, по которому при досрочном погашении кредита можно вернуть неиспользованную часть страховой премии — но только по добровольным страховкам.
Что можно вернуть:
- страхование жизни и здоровья;
- титульное страхование.
Что НЕЛЬЗЯ вернуть:
- страхование залога (ипотека, автокредит);
- КАСКО (если не указано иное в договоре).
Важно: право на возврат действует только для договоров, заключённых после 1 сентября 2020 года.
| Тип страховки | Можно ли вернуть при досрочном погашении? |
|---|---|
| Страхование жизни и здоровья | Да |
| Титульное страхование | Да |
| Страхование залога (ипотека) | Нет |
| КАСКО | Нет (кроме случаев, когда это прописано в договоре) |
Как вернуть навязанную страховку
Если банк навязал страховку — например, отказал в кредите без неё или скрыл информацию о добровольности — вы можете вернуть деньги даже спустя годы.
Основания для возврата:
- в кредитном договоре не было указано, что страховка добровольная;
- менеджер устно заявил, что страховка обязательна;
- вы не подписывали отдельный договор со страховой компанией.
В таких случаях можно подать жалобу в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или сразу в суд. Судебная практика 2024–2026 гг. в большинстве случаев на стороне заемщиков.
Важно! Даже если прошло больше 14 дней и вы не погашали кредит досрочно — шансы вернуть страховку есть, если докажете, что её навязали. Сохраняйте записи разговоров, скриншоты, рекламные материалы банка.
Как вернуть страховку в Сбербанке, Альфа-Банке, Тинькофф и других банках
Процедура возврата зависит от того, кто является страховщиком. Часто банк выступает агентом страховой компании (Сбер — «СберСтрахование», Альфа — «АльфаСтрахование», Тинькофф — «Тинькофф Страхование»).
Сбербанк: подайте заявление через СберБанк Онлайн → «Страхование» → «Отказ от страховки». Возврат до 5 рабочих дней.
Альфа-Банк: заявление можно подать онлайн в личном кабинете или в отделении. Возврат — до 10 рабочих дней.
Тинькофф: звонок в колл-центр или заявка в мобильном приложении. Ответ — в течение 3 дней.
ВТБ, Ренессанс, Совкомбанк: подача заявления только в офисе или через email страховой компании.
Какие документы нужны для возврата
- паспорт;
- кредитный договор;
- договор страхования;
- справка о полном погашении кредита (при досрочном погашении);
- реквизиты счёта для возврата;
- заявление на возврат (образец предоставляет страховая компания).
Сроки рассмотрения заявления и выплаты
По закону страховая компания обязана:
- рассмотреть заявление в течение 10 рабочих дней;
- вернуть деньги в течение 14 рабочих дней после принятия положительного решения.
Если сроки нарушены — можно подать жалобу в ЦБ РФ через портал cbr.ru.
Выводы и рекомендации от FinRazbor.ru
- Не бойтесь отказываться от добровольной страховки — это ваше право.
- Если взяли страховку — подайте заявление на возврат в течение 14 дней.
- При досрочном погашении кредита — всегда требуйте возврата неиспользованной части премии.
- Если страховку навязали — сохраняйте доказательства и обращайтесь в контролирующие органы.
- Читайте договор страхования — часто там указаны условия возврата, отличные от общих правил.
В 2026 году вернуть страховку стало проще благодаря прозрачным правилам и активной позиции регулятора. Не упускайте своё право на возврат — даже несколько тысяч рублей могут быть полезны.