Что такое реструктуризация займа
Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита или займа по инициативе заёмщика, который столкнулся с финансовыми трудностями и не может выплачивать долг на прежних условиях.
Это не списание долга, а временное облегчение финансовой нагрузки. Цель — избежать просрочек, штрафов, передачи долга коллекторам и судебных разбирательств.
Реструктуризацию проводит тот же банк, где был оформлен займ. Заёмщик может обратиться сам или получить предложение от банка, если тот замечает систематические задержки платежей.
Микрофинансовые организации редко идут на реструктуризацию — они чаще предлагают пролонгацию (продление срока) или рефинансирование внутри своей компании, что обычно не снижает долговую нагрузку.
Основания для реструктуризации в 2026 году
Банк не обязан соглашаться на реструктуризацию, но часто идёт навстречу добросовестным клиентам. Основаниями могут быть:
- Потеря работы или снижение дохода более чем на 30%;
- Длительная болезнь, травма, инвалидность;
- Декретный отпуск или уход за ребёнком до 3 лет;
- Смерть созаёмщика или близкого, помогавшего с выплатами;
- Призыв на военную службу;
- Потеря имущества из-за ЧС, пожара, затопления;
- Статус обманутого дольщика (если дом не сдан).
Важно: вы должны подтвердить обстоятельства документально. Без справок банк, скорее всего, откажет.
Для заёмщиков микрофинансовых организаций даже при наличии уважительной причины реструктуризация почти никогда не предоставляется.
Виды реструктуризации: что может предложить банк
Банк может предложить один или несколько вариантов:
- Увеличение срока кредита — ежемесячный платёж уменьшается, но переплата растёт. Например, ипотеку можно продлить с 15 до 25 лет.
- Снижение процентной ставки — временно (на 6–24 месяца) или постоянно. Редко, но возможно при общем снижении ключевой ставки ЦБ.
- Списание штрафов и пеней — если уже были просрочки, банк может их аннулировать.
- Изменение валюты кредита — актуально для валютных займов при резких скачках курса.
- Обмен долга на имущество — только для залоговых кредитов (ипотека, автокредит).
- Кредитные каникулы — отсрочка платежей на срок до 6 месяцев (подробнее ниже).
Микрофинансовые организации не используют эти механизмы. Их продукты рассчитаны на короткий срок (до 1 года), и вместо реструктуризации они применяют пролонгацию — автоматическое продление срока с начислением новых процентов.
Мини-чеклист: как правильно оформить реструктуризацию
- Убедитесь, что у вас есть уважительная причина (потеря работы, болезнь, декрет и т.д.).
- Подготовьте подтверждающие документы (справки, выписки, больничные).
- Обратитесь в банк до первой просрочки — это повышает шансы на одобрение.
- Напишите заявление с чётким описанием ситуации и желаемым вариантом реструктуризации.
- Не соглашайтесь на устные обещания — требуйте письменного допсоглашения.
- После подписания — проверьте новый график платежей в личном кабинете.
Кредитные каникулы: льготный период по закону
С 2024 года в РФ действует ФЗ №348-ФЗ, который даёт право на кредитные каникулы до 6 месяцев при соблюдении условий:
- Доход снизился более чем на 30% за последние 2 месяца;
- Вы проживаете в зоне ЧС;
- По кредиту нет судебных разбирательств;
- Вы не признаны банкротом;
- Ранее каникулы по этому кредиту не предоставлялись.
Максимальные суммы для каникул:
- Потребительский кредит — до 450 000 ₽;
- Автокредит — до 1,6 млн ₽;
- Кредитная карта — до 150 000 ₽.
Важно: закон о каникулах не распространяется на займы в микрофинансовых организациях. Даже если вы соответствуете всем условиям, МФО не обязаны предоставлять отсрочку.
Каникулы не ухудшают кредитную историю, в отличие от других видов реструктуризации.
Как оформить реструктуризацию: пошаговая инструкция
- Не ждите просрочки. Обратитесь в банк сразу, как поняли, что не справитесь с платежом.
- Подготовьте документы. Соберите подтверждение вашей ситуации (справки, приказы, больничные и т.д.).
- Напишите заявление. Укажите причину и желаемый вариант реструктуризации.
- Дождитесь решения. Банк рассматривает заявку от 3 до 10 рабочих дней.
- Подпишите допсоглашение. Новые условия вступают в силу после подписания.
Если банк откажет — попробуйте договориться устно или рассмотрите рефинансирование в другом банке (если ваша КИ ещё в порядке).
Если у вас займ в микрофинансовой организации — звоните в службу поддержки и спрашивайте о пролонгации. Но помните: это не реструктуризация, а просто отсрочка с новыми процентами.
Какие документы нужны для подтверждения оснований
| Основание | Документы |
|---|---|
| Потеря работы | Приказ об увольнении, справка из центра занятости |
| Снижение дохода | Справка 2-НДФЛ, выписка с зарплатного счёта |
| Болезнь / инвалидность | Больничный лист, справка МСЭ |
| Декрет / уход за ребёнком | Свидетельство о рождении, справка из СФР |
| ЧС / пожар / затопление | Акт о повреждении имущества, справка из МЧС |
| Призыв на службу | Повестка, удостоверение военнослужащего |
Реструктуризация или рефинансирование: в чём разница
| Критерий | Реструктуризация | Рефинансирование |
|---|---|---|
| Где оформляется | Только в своём банке | В любом банке |
| Цель | Справиться с трудностями | Улучшить условия |
| Просрочки | Допустимы | Недопустимы |
| Кредитная история | Портится | Улучшается |
| Документы | Подтверждение трудной ситуации | Подтверждение дохода и хорошей КИ |
Займы в микрофинансовых организациях нельзя рефинансировать в банках — они не принимаются как объект для перекредитования из-за высокой стоимости и короткого срока.
Риски реструктуризации: что нужно учитывать
- Увеличение переплаты. При продлении срока вы платите проценты дольше.
- Отметка в кредитной истории. Это не просрочка, но банки могут расценить это как признак финансовой нестабильности.
- Ограничения. Банк может запретить брать новые кредиты до полного погашения.
- Риск повторной просрочки. Если ситуация не улучшится, вы снова окажетесь в долговой яме.
Особый риск для заёмщиков микрофинансовых организаций: из-за отсутствия реструктуризации многие берут новый микрозайм, чтобы закрыть старый. Это приводит к «долговой спирали», когда долг растёт экспоненциально. В таких случаях лучше сразу обратиться в суд с заявлением о банкротстве или в службу финансового уполномоченного.
Реструктуризация — это временная мера.
Влияние на кредитную историю
Реструктуризация фиксируется в кредитной истории как факт изменения условий по заявлению заёмщика. Это не просрочка, но и не плюс.
Банки при выдаче новых кредитов могут расценивать реструктуризацию как признак финансовой нестабильности. В будущем это может привести к:
- Отказу в кредите;
- Повышенной процентной ставке;
- Требованию залога или поручителя.
Исключение — кредитные каникулы по ФЗ №348-ФЗ. Они не ухудшают кредитный рейтинг.
Займы в микрофинансовых организациях также попадают в Бюро КИ. Просрочки и частые пролонгации негативно влияют на вашу финансовую репутацию.
Выводы и рекомендации от FinRazbor.ru
- Реструктуризация — крайняя мера. Используйте её, только если других вариантов нет.
- Не скрывайте проблему — обращайтесь в банк до первой просрочки.
- Если ваша кредитная история чистая — рассмотрите рефинансирование вместо реструктуризации.
- Всегда требуйте письменное подтверждение новых условий — устные договорённости не имеют юридической силы.
- Избегайте займов в микрофинансовых организациях при финансовых трудностях. Они не решают проблему, а усугубляют её. Лучше сразу обратиться в банк или к финансовому консультанту.